票据基础（4）：票据的分类——支票、本票、汇票

打个通俗的比喻，票据是一位太爷爷，他有三个儿子，支票、本票、汇票。汇票有两个儿子，银行汇票和商业汇票，这就是孙子辈的。商业汇票又有两个儿子，分为银行承兑汇票以及商业承兑汇票，这就是重孙子辈的。

一、支票

先说支票，教科书上是这么说，是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确认的金额给收款人或者持票人的票据。可以理解为一种特殊的命令书。它的特殊点之一，就是命令银行或者其他金融机构的；对其他人是无效的。比如说他来命令我们优选，就是没有意义的。特殊点二，是立马付款。这么特殊，所以它的有效期是非常短，提示付款期限为10天。

应用场景：虎哥有一家公司叫优选黄金公司，我们要买一辆货车，55万，可以选择现金交易、可以选择网银转账、可以选择支票。你问我，转账多方便，为什么要用支票？这个问题其实很难回答，支票是仅次于现金的最早的支付工具，都使用了几百年了，众多的人，尤其是年龄偏大的人，不熟悉使用电脑的，都已经很习惯使用支票。另外，用于支付金额不确定的时候进行“预授权”，比如，优选黄金公司要买这辆货车，价格可能还能商量到52万，财务写支票的时候，先填上五十，后面的零头根据确定的情况再填写。当然，这都是很牵强的理由。在我看来，支票是可以打时间差的优势。虽然开空头支票是非法的，但理论上还是能够有打时间差。写张支票给商家，趁商家还没去银行兑换，拿钱存进银行。我还听说，用支票拖延时间的。找我要钱，我就拖，拖不过去了，就给你写张支票，故意在某个地方写错了，那你就得再来找我一次。

支票在国外使用率是非常高的，但在国内不怎么高，虎哥这么多年，就从来没给别人填过支票，我也没收到过别人给我的支票，我想主要还是诚信的原因，怕遇上空头支票吧，而国外开空头支票的后果是非常严重，可能要坐牢，或者是销毁你的银行账户，以后的生活那就举步维艰。但在中国，你收到空头支票，最后也都不了了之，因为要去追究对方，你要举证，而且处罚的力度也是隔靴搔痒。

二、本票

本票，教科书上是这么说，是指出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者是持票人的票据。这个出票人理论上可以是普通人，也可以是银行，但在中国现实国情中，只有银行，也被俗称为银行本票。本票的提示期限为两个月。支票的出票人是企业或者个人，收款过程中有空头支票的风险。但本票的出票人是银行，是企业在申请本票时就已经将等额的现金交给银行了，开出本票的时候，账上的现金就已被扣掉了，一定意义上讲，等同于现金，收票人没有收不到款的风险。

那还是说一个应用场景：虎哥的优选黄金公司，要委托某经销商买一辆特种车辆，但是我们双方都不信任，怎么办？可先签发一张一个月后到期的银行本票，交给卖方，卖方可以凭本票如期收到货款。它适用于同城范围的商品交易、或者是劳务供应、工程款还有其他款项的结算，由于本票的转账必须到银行柜台办理，随着网银的普及，尤其是支付宝的兴起，本票使用会越来越少。

三、汇票

汇票，在教科书上是指出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定的日期无条件支付确定的金额给收款人或者是持票人的票据。这里面涉及到三个人，第一个就是写命令书的人，我们也叫出票人；第二是出钱的人，付款人；第三个是收钱的人，收款人。汇票可以理解成是一张命令书，我现在没有钱，但是我给你一张命令书，用来命令另外一个人给你付款，你拿着这张命令书去找他要钱吧。命令书比欠条多了一个人，那就多了一份变数，所以你拿到命令书，要赶快去找付款人，一个月内必须找他要钱，时间长了，他不认账，怎么办。所以汇票的提示期限为一个月。

出票人如果是银行，那就是银行汇票；如果是普通商业主体，那就是商业汇票。

银行汇票的应用场景：

虎哥的优选黄金公司在北京，我要去河北唐山A钢铁厂买一吨钢材，需要100万，我有几个选择呢？当然可以选择带100万现金，也可以选择网银转账，可以选择开张支票，可以选择银行汇票；现金就不说了，那肯定是不方便，选择网银呢，我觉得不利于我，万一我把钱付给了对方，他不发货怎么办？选择支票，对方又不放心，怕我给他开空头支票。那就选择银行汇票吧，因为我账户上有100万，所以，就可以在银行申请100万的银行汇票，可以设定五天后付款给卖方，卖方一看是银行汇票，这是等同于现金的，拿到银行汇票后，在约定的时间内去银行就可以办理兑换手续。

单位和个人各种款项结算，均可以使用银行汇票。银行汇票可以用于转账，填写“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。它的特点有以下：

第一，无金额起点的限制；

第二，无地域的限制；

第三，对申请人没有限制，企业和个人均可申请；

第四，可签发现金银行汇票当然这也仅限个人使用；

第五，可以背书转让，这个背书转让就是在汇票背面签字；

第六，付款的时间较长：银行汇票有效期为一个月；

第七，现金银行汇票可以申请挂失；

第八，见票即付；

第九，在票据有效期内可以办理退票。