开学理财从娃抓起 互联网理财热度提高保本为先

　　9月已至，学生们迎来开学的日子。除了学业以外，尽早掌握理财知识能为未来的学习和生活打下基础，特别是迈入大学校园的莘莘学子，不仅迎来了从孩子到成年人的转换，同时在财务上也有了一定的自由，学习理财知识有助于未来更好地踏入社会。此外，构建稳固的保障体系，让学生们学到知识的同时得到保障全面呵护同样显得至关重要。

　　□调查1

　　85%大学生自主理财

　　在不少人的观念里，大学生普遍需要靠父母给的钱来维持生活，不过，如今的大学生已经有了自己独特的收入来源。蚂蚁聚宝通过对全国2325所高校的分析，发布了《2015年大学生理财报告》。蚂蚁聚宝的调查显示，很多学生的理财收入已经相当可观了。据统计，有超过1万的学生，过去一年的理财收入在4000元以上，换言之，在9月的开学季，这些“95后”学生仅靠自己的理财收入，就已经能够基本支付新学期的学费了。

　　此外，日前一份由北京致诚信用评估有限公司和中国人民大学信用管理研究中心联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，71.59%的大学生每个月通过自己努力获得的收入在300元以下，有15%的大学生每个月通过自己能获得300元到800元的收入，7.07%的大学生通过自己努力每月平均能获得800元到1500元的收入，还有3.62%的大学生通过自己努力每月平均能获得1500元到3000元的收入，另有2.72%的大学生通过自己努力可以获得3000元以上的月均收入。

　　宜信征信与中国人民大学的调查显示，在近3万受访的大学生中，仅有14.07%的大学生表示没有使用过任何理财产品，有超过85%的大学生进行过各种各样理财的尝试。其中，有72.64%的大学生表示自己使用过余额宝等各种宝宝类理财产品，21.20%的大学生表示自己投资过银行理财产品，有18.15%的大学生表示还投资过股票、基金、保险等产品，另有4.22%的大学生表示投资过P2P产品。

　　互联网理财热度提高

　　蚂蚁聚宝的调查同样显示了大学生对于互联网理财的使用热度正在提高，调查显示，在全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一学年尝试了互联网理财。而在开学前三周时间里，共有109万大学生首次使用余额宝，而且越是临近开学，开通人数越多，在开学前一周的新增余额宝用户中，大学生占比就达到34%，创全年最高值，大学生也成为余额宝新增用户的最大族群。

　　宜信征信与中国人民大学的调查显示，64%的大学生愿意拿出一部分生活费用来进行投资理财，超过半数的大学生表示，如果平台运行机制完备且真实性有保障，他们愿意通过P2P平台将多余的资金借给同学。

　　一个有趣的数据是，通过蚂蚁聚宝的调查，从全国范围看，浙江、上海、福建、江苏、北京五地的学生，理财观念最强，尝试互联网理财的学生占比超过40%，分列前五位。其中，浙江大学的学生理财成绩最好，过去一年全校仅通过蚂蚁聚宝平台的互联网理财产品，收入就高达1069万元，成为全国财商最高的大学;北京大学和上海交通大学紧随其后，分列第二和第三。

　　>>建议

　　首选流动性强金融产品

　　《全国大学生信用认知调研报告》显示，一半以上的家庭每月为大学生提供的生活费为800元到1500元，占比达到54%，其次是1500元到3000元，占比为19.47%，还有300元到800元的，占比为16.01%。此外，有7.18%的大学生月均生活费用在300元以下，另有3.59%的大学生月均生活费用在3000元以上。而对于这笔生活费，调查显示有49.16%的大学生表示会有所结余。

　　优选财富董事长张虎成告诉京华时报记者，对于大学生来说，如何规划生活费用的结余对于大学生理财意识的培养很有帮助。在他看来，大学生由于对资金流动性需求较大，所以在选择理财工具时要谨慎选择，对于规划内的生活费可以考虑目前比较常见的互联网理财产品，比如说银行推出的现金理财产品或者余额宝等之类的流动性比较强的金融产品。

　　融360理财分析师王美玉告诉京华时报记者，大学生用生活费理财有3个特点：一是资金量有限;二是对资金流动性要求高，三是风险承受能力偏低。所以针对大学生生活费，首先可以投资于互联网宝宝类理财产品。平时的生活费可以放到余额宝、微信理财通等宝宝里，比活期利息高十几倍，几乎没什么风险，并且随存随取也很方便。

　　少量配置其他理财产品

　　张虎成表示，随着生活水平的提高，大学生的生活费标准也在提高，并且一般家长都是按照学期为孩子提供生活费，相当于说大学生在入学初期都会有一定数量的存款。当大学生有了一定的存款，除去日常生活所需的一些必要性消费外，手中的余钱就可以考虑理财了。

　　张虎成告诉记者，如果平时生活费有结余，并且短期资金用处不大的情况下，在目前的市场状况下可以考虑做些基金定投或者期限相对长一些的固定收益类理财或者靠谱的互联网金融平台提供的收益相对较高的理财产品，但是需要注意防控风险。

　　王美玉表示，大学生可以适当关注基金定投，根据自己的实际情况，每个月定额投入100元或者几百元。一方面符合学生投资资金少的特点，另一方面通过基金定投可以强制存储，养成一种攒钱的习惯。如果生活费有结余，并且能保证这笔钱在短期内用不到，那么可以配置一些短期固定收益类理财产品，比如支付宝上面的招财宝、京东小银票等其他短期互联网理财产品。

　　另外，王美玉指出，大学生也可以适当关注一些P2P平台，每个月可以拿出几百元购买P2P理财。需要注意的是，P2P风险相对大一些，另外不要贪图高息。重要的不是赚多少，而是一种摸索理财过程的体验。

　　□调查2

　　大学生信用类产品日渐火爆

　　大学生信用卡曾经在10年前火过一阵，后来因为用卡情况不甚理想，不少银行暂停了信用卡进校园的脚步。不过，近年来，随着互联网金融的发展和信用环境的改善，大学生信用市场又开始火热。

　　《全国大学生信用认知调研报告》显示，有40%的大学生持有信用卡，有的是自己的信用卡，有的是家长的附属卡。不过，在这些大学生当中，经常使用信用卡的只有8%，有12%的大学生表示自己虽然有信用卡但是没有使用。

　　记者调查了解到，目前大学生群体持有的信用卡还是以附属卡为主。银率网信用卡分析师华明告诉京华时报记者，据银率网数据，除了招商银行的一款没有透支额度的信用卡专门针对大学生以外，其他银行都已经基本暂停了针对在校大学生的信用卡发行，大学生如果想要拥有信用卡，或者使用父母给的附属卡，或者办理一张需要先存钱再消费的信用卡。

　　除了信用卡之外，现在不少互联网金融公司针对大学生推出了一些赊销或者信用贷款类的产品，例如京东金融的校园白条，还有分期乐、趣分期等产品，另有一些消费金融公司也将消费信贷类产品瞄准了大学生群体。例如捷信消费金融公司今年暑假就宣布为大学生客户推出定制的学生贷款产品，大学生用户在购买商品时只需10%的首付，每月还款10%，分10期进行还款。

　　>>建议

　　合理用卡以提高信用度

　　记者了解到，大学生作为没有收入来源的群体，其信用卡其实办起来还是相对麻烦一点。一位银行信用卡中心相关负责人告诉记者，针对大学生的信用卡一般还是以附属卡为主，如果大学生以自己的名义办卡，一般需要提供自己的身份证明和第二还款来源的身份证明及签字。

　　据了解，上文所述招商银行针对大学生的信用卡虽然需要先存钱再消费，并不意味着这张卡没有意义。华明表示，这款信用卡还是可以参加招行信用卡的优惠活动的，同时，这张卡在名义上毕竟是信用卡，在使用时可以帮助大学生积累自己的个人信用，未来大学生毕业后，无论是申请信用卡还是贷款，都可以获得信用上的加分。

　　优选财富董事长张虎成告诉京华时报记者，大学生合理使用信用卡，在课余生活中确实可以享受一定的优惠，目前不少银行与一些商场、餐饮店、电影院签订了优惠协议，另外也可以换取积分和参与一些活动，这样可以帮大学生省下不少钱;同时，正常使用信用卡对于大学生为自己累积信用帮助也很大，如果信用良好对自己日后贷款、工作、创业以及申请较大额度的信用卡都有一定的好处。

　　不过银行人士提醒，大学生使用信用卡应掌握一个“量入为出”的原则，因为他们大多没有固定工作和收入来源，应控制好自己的消费欲望，养成合理的消费习惯，无论有收入来源和无收入来源，都应做到及时还款，以免给自己的个人信用留下不良记录。

　　冲动消费影响还贷

　　对于其他信用类产品，融360信用卡分析师孟丽伟表示，分期网站各有特点，针对不同产品在推广期有促销优惠。尤其是暑期和开学初期，分期网站为了招揽更多用户，会推出一些优惠力度较大的商品。如果看中一件商品，不妨在各大分期网站和电商网站先比比价，再做决定。

　　孟丽伟表示，需要提醒的是，先消费，后还钱，这些针对大学生的消费贷款产品看上去都挺美好。但在贷款购物前一定要再三考虑所购商品是否为必需品，然后再根据自身的收入和还款能力，选择合适的分期产品，以免因冲动消费、盲目贷款，造成还款压力。一旦因不能及时还款而造成信用不良，将会影响到未来申请信用卡，贷款买房、买车等的顺利进行。

　　华明告诉记者：“互联网信贷产品比较适合那种已经开始打工自己赚取生活费的大学生，你的提前消费最后由你来买单，通过适度的信用贷款来满足更高的生活需求，但是如果你没有收入来源，生活费和学费都是由父母支付的，如果某种消费是必须的合理支出，完全可以和父母商量来购买，而使用互联网信贷产品来购买，最终还是把这笔手续费转嫁给了父母，增加了家庭负担，就完全没必要了。”

　　□提醒

　　大学生投保首选意外险

　　对于大学生而言，除了提前熟悉理财方式，培养理财意识之外，同样不能忽视保险保障。那么大学生需要哪些保险呢?

　　首先，意外保险优先购买。大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期待在学校尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全，特别是大一新生。因此，大学生在选购保险时应优先选购意外险。

　　新华保险高级保险理财规划师张玉涛告诉京华时报记者，人身意外保险是必不可少的转移风险工具。人身意外险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害，包括残疾、身故提供赔偿，如果附加了意外伤害医疗保险，那么被保险人还可以获得因意外导致的医疗费用的赔偿。

　　这类保险的保费一般比较低廉，只需要十几元或上百元就可完成投保，保单第二天即可生效，保险保额可以达到10万元、20万、50万，甚至上百万元。

　　其次，建议购买医疗保险。大学生基本医疗保险属于城镇居民医疗保险范畴，按照每人每年40元的标准，当年如有结余，可结转下年继续使用。但是这个额度太少，保障度不大，且鉴于父母不在身边，所以建议购买商业医疗保险，把个人损失降到最低。

　　最后，可购买重大疾病保险。重大疾病保险的保费相对较高，但是提早购买不仅保费更加划算，还可以涵盖医疗、住院等费用，性价比更合适。

　　□小贴士

　　中小学生理财从储蓄起步

　　对于没有收入来源，也没有固定生活费用的中小学生，理财显得有些遥远，在业内人士看来，一般理财都具有一定的门槛，但是储蓄是没有门槛的，因此可以作为学生理财培养的第一步。

　　浦发银行北京分行金牌理财工作室理财师何溪告诉京华时报记者，小朋友理财主要以培养他们的理财意识为主，“赚钱”为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念，如培养孩子的节约意识，积少成多的概念，逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念，并且认识到金钱来之不易，只有节约用钱，合理储蓄，才能渐渐积攒财富。

　　何溪表示，孩子5岁左右其实就可以开始培养理财意识，对于上了学的孩子来说，培养理财意识已经完全可以了。

　　银率网分析师认为，银行储蓄是孩子接触经济的第一步，因此，在进行储蓄之前家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。

　　保险可储备教育金

　　在我国，子女教育经费的筹备主要只能依靠父母长辈。孩子的教育金是一项确定的需求，没有时间弹性，到一定的年龄就一定要用。因此建议用相对确定的方法来准备和强制规划。相比其他多种理财工具，儿童教育金保险凭借其长期性、保证性、保障性和强制规划性，成为较为理想的储备手段。

　　中宏保险的理财专家指出，教育金的特点主要是专款专用，采用传统的两全分红保险能够更好地实现教育金的功能，这些险种能做到按时按需领取，规划明确，是教育金的理想选择。

　　记者采访了解到，目前市面上的教育金保险产品，主要是针对中学、大学以及创业成家等不同阶段设置了单独的专项基金，可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。

　　中宏保险的理财分析师提醒消费者，投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育;就子女教育金规划来说，应及早着手，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值;最好挑选有豁免条款的保险产品，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

　　留学生 理财首选双币信用卡

　　除了在国内上学的学生之外，现在越来越多的学生开学季都离开了自己的父母，远赴大洋彼岸去求学。对于出国留学的学生来讲，理财方式与在国内上学的孩子又有所不同。

　　张虎成指出，留学生有以下几方面需要注意：第一是购汇方式，汇率是不断变化的，对于留学生来讲不妨多关注下汇率的变动，选择合理的汇率水平购汇来抵御汇率风险。第二选择双币信用卡，双币信用卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外刷卡消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。

　　另外在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解子女在国外的消费情况。第三在出国前还可以在境内预先开设一个海外账户，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外之后激活一下就可以直接使用。

　　据了解，这个代理业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户的服务。只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会预先开设在境外银行的账户。海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费。这对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地疏，再寻找银行开户的困扰。

　　境外旅游保险不可缺

　　对于海外留学生的保险保障，保险专家建议，虽然是去求学，但是境外旅游保险对于留学生来说也非常实用。据了解，许多国外学校要求留学生购买的保险都是在开学时开始生效的，但是部分学生特别是第一年出国留学的学生，会提前去国外适应当地的生活，那么这段时间的保障就可以由境外旅游保险来提供。而且，境外旅游保险一般还能保障留学生的证件丢失、行李丢失、或是银行卡盗刷等情况。

　　值得注意的是，几乎所有的境外旅游保险都包含了24小时全球救援的服务，这对于孤身一人前往国外留学的学生来说非常必要。

　　此外，由于国外大学的收费较高，如果因为意外事故无法继续学业，那么学费也是一笔不小的损失。因此，在大多数的留学保险中，都对学业中断作出保障，一旦真的发生，保险公司会按照条款赔偿已经支付无法退还的学费。

相关媒体报道：

新浪财经：http://finance.sina.com.cn/money/lczx/20150910/083723208164.shtml

腾讯财经：http://finance.qq.com/a/20150910/018356.htm

网易新闻：http://news.163.com/15/0910/01/B34868AO00014AED.html

中国网：http://finance.china.com.cn/roll/20150910/3333888.shtml