央行开罚单整顿第三方支付市场

南方日报记者10日获悉，央行对汇付天下、富友、易宝、随行付四家第三方支付机构下发处罚意见。据了解，这是针对年初出现的信用卡预授权违规风险，央行继4月份叫停四家机构发展新商户之后，进一步下发通知要求四家机构有序退出现有省市的收单业务。

业内人士表示，央行此次针对部分三方支付平台的处罚主要还是为了整顿POS机市场违规套现、切机等事件多发的现象。

优选财富投研中心总监张淑霞认为，央行在这个时间点上重提对这些第三方支付机构的处罚，跟目前互联网金融所处的环境关系重大，主要还是为以后有序推出互联网金融整个行业的监管方案做准备。未来监管之手将从第三方支付平台的线下拓展到线上，再到网贷平台以及其他的互联网金融领域。

不过，有第三方支付机构人士质疑，单方面叫停第三方支付机构收单业务未必能从源头上解决信用卡预授权等风险问题。其表示，第三方支付机构只是风险链条上的一环，要彻底解决问题，包括银行发卡方在内的机构或许都应该做出调整。收单乱象引发强监管

此次央行下重手整顿第三方支付机构并不是没有原因。就在今年年初，商户利用信用卡预授权违规套现，引发了监管机构对线下收单乱象的重视。

近年来，浙江、福建等地有不少持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性违规套现。举例来说，一张只有2万元信用额度的信用卡，用户存入100万元后，预授权额度就扩大到了115万元，有些持卡人利用这个规则空手套出15万元。

信用卡套现的“空子”源于POS商户收单业务管理不严。由于市场竞争激烈，为扩大收单市场份额，不少第三方支付机构会授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码，这也加剧了收单机构间恶意竞争，扰乱了银行卡受理市场秩序。通过“套码”和“虚假商户入网”这样的办法来降低商户扣率、赢取市场规模已经成为行业的惯例，有第三方机构人士直接表示，如果不这样做，商户就很可能被别人抢走。

有支付机构业内人士也对记者分析表示，央行近期打击第三方支付线下收单业务，主要就是由于部分第三方支付机构“套码”带来较大的风险隐患。根据目前的收单管理办法，不同类型的商业机构POS收单手续费不同，最基础的“套码”就是将属于收费高类型的商户POS机代码改成收费低类型的商户，如将金店的POS注册成一个餐厅的POS，收费会少一些。

更为严重的是，这些第三方支付公司套用别的商户代码给没有资质的商户发了POS机，如一些专门利用信用卡套现、洗钱的公司，利用低手续费从事信用卡套现、借贷。

对上述风险的暴露，央行曾多次通报。今年3月份，央行下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家机构全国范围内暂停接入新商户，开始对收单市场进行整改。

不过，行业乱象并没能得到有效遏制。有第三方支付机构人士表示，“停新”之后，收单市场反而越来越乱，一些没有受“停新令”约束的公司违规行为更加离谱。“套码”类的违规行为也愈演愈烈。

银联曾通报违规收单行径

越发严重的“套码”行为也触动了银联的蛋糕。截至7月底，多名支付行业人士透露，中国银联已经连续3个月向各第三方支付机构开出超过5000万元的罚单，累计金额过亿，以汇付天下、快钱、易宝为代表的“被罚重镇”，甚至出现单省单月业务被罚过千万。

银联在8月份下发给成员机构的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》中指出，2014年上半年，违规套用低扣率、虚假商户入网等传统违规现象依然高发。银联在全国确认违规商户461936户，占活动商户的5.84%。其中非金机构违规商户355835户，占全部违规商户的77.03%。

此外，《通报》还提到，今年上半年，新型违规频发，包括大规模转移交易；直连发卡银行甚至买卖通道；利用切机抢夺商户资源以及违规布放二清机。

值得注意的是，银联当时在《通报》中曾建议加大收单业务监管力度。建议人民银行在前期措施基础上，进一步加大收单业务监管力度，对“停新”以外违规机构启动专项检查，对查处严重违规机构适时暂停新增商户业务，同时制定“停新”机构验收标准，对于验收不通过机构继续暂停新增商户，甚至强制退出市场。

█声音

收单市场整顿或持续进行

优选财富投研中心总监张淑霞指出，央行在这个时间点上重提对这些第三方支付机构的处罚，跟目前互联网金融所处的环境关系重大，主要还是为以后有序推出互联网金融整个行业的监管方案做准备。

张淑霞表示，第三方支付目前的市场包括线上和线下两部分，在线下POS机市场，近两年配合银行卡业务的推广，POS机市场的发展也如日中天，发展迅速，但同时暴露出的问题也不断凸显，例如违规套现、恶意竞争带来的切机等行为，目前线上业务，网络支付以及P2P的发展为第三方支付提供了广阔的发展空间，但风险事件同样频发。

从短期看，针对大型第三方支付平台的整顿会影响这些大型支付平台的市场份额，但从长远看，监管的加速有助于这些机构加强自身的风险控制管理，从盲目的市场扩张转型到更加注重风险控制的发展，有助于大型第三方支付平台稳健的发展，从这个角度来讲目前的整顿对于这些机构来说可能还是件好事。

张淑霞预计，对于整个行业来说，央行此番整顿只是监管启动的第一步，未来监管之手将从第三方支付平台的线下拓展到线上，再到网贷平台以及其他的互联网金融领域。“在我国互联网金融还是新兴事物，并没有经验可循，加上中国自身的国情，制度在监管初期会比较困难，只能在发现问题时再解决问题，然后在解决问题的过程中制定相应的监管制度。”张淑霞说

相关媒体报道：

南方网：http://news.southcn.com/financial/content/2014-09/12/content_108340561.htm

人民网：http://gd.people.com.cn/n/2014/0912/c123932-22283449.html

和讯网：http://iof.hexun.com/2014-09-12/168418515.html

中国新闻网：http://www.chinanews.com/fortune/2014/09-12/6585853.shtml